你想過嗎，一對勤儉持家的夫妻教8歲兒會計知識和買股票；對孩子講錢？不會太過市儈，給孩子錢不如教孩子如何花錢、存錢。

從小就建立良好的理財觀，有助於健全的人格發展。

美國南加大心理學講座教授雷恩博士說：「一個國家的錢，如果不用在教育上，就會用在監獄上。」現在，這段話用在理財教育，更是貼切。

曾經寫過《親子理財密笈》的夏韻芬也表示，「品格才是教育孩子理財的第一步」，她強調，父母要從日常生活中培養孩子使用金錢的正確想法，千萬不要什麼事情都用金錢量化，這樣孩子會失去責任感，對金錢的價值觀也會混淆。

現代父母在日常生活中，會遇到哪些理財的問題，該如何機會教育？

場景1：到賣場買東西
「媽媽，我可以買這個嗎？」

許多父母會利用帶孩子上賣場的時候，訓練孩子如何花錢。

藝人侯昌明讓3歲的女兒自己拿東西結帳，「我會拿50元給她去買乖乖，告訴她乖乖一包20元，所以，還要找30元回來，讓她瞭解東西是要用錢才能買的，不能亂拿。」侯昌明說。

同樣地，最近才剛帶3位女兒拍廣告的傅娟也會給孩子錢，讓孩子到超商去買東西。

「我給她們10元，訓練她們用錢。」傅娟強調，給孩子錢等於是把用錢的主導權交給孩子，當孩子有機會支配錢的時候，她們反而會更珍惜這筆錢，「因為，她知道她只有這些錢可以花，所以往往不敢亂花。」

要是孩子選的東西超過手中的價錢，卻哭鬧不休一定要買時，做父母的當下應該怎麼辦呢？

「我會評估孩子是不是真的需要，如果沒必要，那我會堅持立場不買給她。」

傅娟曾經帶歐陽妮妮到百貨公司樓下的超級市場買東西，孩子吵著要買一包300多元的糖果，傅娟覺得糖果色素多、沒必要買，就鐵了心不理孩子，反倒是先生歐陽龍先投降，想買給孩子吃，傅娟依舊堅持不肯買，「不是因為買不起，而是這次妳妥協了，下次孩子就知道可以討價還價。」傅娟說。

場景2：做家事
「媽媽，吃飯也可以領錢嗎？」

「做家事就給零用錢」是許多父母訓練孩子培養金錢觀的第一步；不過，稍一不慎就很容易弄巧成拙，讓孩子誤以為做任何事情都可以用金錢來量化，「當小孩開口閉口就要錢的時候，父母就要小心，孩子的價值觀是不是混淆了。」夏韻芬說。

秀朗國小家長會長沉絮凡，同時也是國小理財班的義工媽媽，她在家教導孩子做家事、領零用錢，會先把遊戲規則說清楚，掃地10元、洗碗10元、澆花5元……，每一份工作該領多少零用錢通通製成一張表格，讓孩子選擇這個星期的要負責什麼樣的家事，「至於沒有列在表上的，就代表是義務工作，做了不應該領錢。」沉絮凡說。

千萬不要讓孩子以為他做任何事情都可以邀功，當孩子出現這樣的想法時，父母要當下給予糾正，分析給孩子聽當初親子間所做的約定，什麼是孩子應該要做的，譬如吃飯、洗澡、看書、整理自己的房間，還有什麼是孩子可以領零用錢的，像倒垃圾、洗衣服等，通通都要事先聲明，施行的時候絕對要清清楚楚，千萬不能因為孩子吵鬧就亂了分寸。

場景3：出國旅遊
「媽媽，出去玩是不是就可以買很多東西？」

暑假是旅遊旺季，不少父母也會在這個時間帶孩子出國去玩，看孩子玩得開心，為免掃興，孩子要什麼有什麼，心想「難得出國玩一趟，就買給他吧！」卻破壞了平常辛苦建立起來的理財制度。

其實，家長可以有更聰明的方法。

有一年，傅娟帶孩子到日本玩，到日本的第1天，她就給老大歐陽娜娜1萬圓日幣，而且是10張全新的1千圓日幣攤開來，然後一張一張交到女兒手中，「她第一次拿到這麼多錢，卻沒有亂花。」

傅娟說，自己把這1萬圓交給孩子後，就不過問孩子怎麼用，只要求孩子每天要記帳，看看到底花到哪些地方。

她發現，當孩子有機會拿到一筆錢、學著如何花用的時候，反而會更謹慎，甚至買到不喜歡的東西，還會要求自己拿去退貨，絕對不會買了不用丟著。

沉絮凡在出國前，先給孩子一筆新台幣，然後讓孩子學會如何用台幣換成外幣，告訴孩子匯率以及手續費等細節，讓孩子去體會各國錢幣的大小，等到出國後，這筆錢就讓他們花用，付錢、找錢全由孩子自己來，父母只需在一旁觀察，然後給予指導。

場景4：玩遊戲
「爸爸，暑假時間這麼長，我玩的時間也可以多一點嗎？」

是的，孩子，你絕對可以多玩一點，只是這個暑假，要帶你玩點不一樣的。

駿為國際管理顧問公司執行長陳駿為在孩子讀國小三年級的時候，就每天花半小時跟孩子玩大富翁線上遊戲；「在遊戲過程中，我會跟孩子解說，如何買房子、賣房子，更重要的是遇到『機會』或『命運』的時候，告訴孩子風險的觀念。」陳駿為說。

兒童理財專家David王同樣在孩子念國小一年級時，陪孩子玩自創的大富翁遊戲；原本簡單的「買房子」、「買地」變成了「買黃金期貨」、「買個股」，交易的貨幣也變成紙上記帳，譬如花10萬元買一檔個股，就要記在「資產」，要是賠錢，就要記在「負債」一欄，「這個遊戲可以訓練孩子資產與負債的觀念，讓孩子提早學會基本的會計準則。」David王說。

同時，這個遊戲也可以讓孩子培養「當大老闆」的夢想。David王解釋，他建立孩子理財觀的基礎就是「有夢最美」，他要孩子想創業要做什麼，然後告訴孩子：「當老闆就是可以印一堆股票讓別人來投資，大家一起來幫你賺錢。」

同時，他還教小孩如何看台股、港股與美股，現在8歲的孩子就已經有投資組合的概念，選股包括台積電、日月光、鴻海，都是權值股，「因為，這些都是台灣的大公司、有名的公司，所以我會投資它們。」David王的孩子Patrick說。

有人認為，對孩子講錢傷感情而且太過市儈；但事實上，孩子從小就建立良好的理財觀，將有助於健全的人格發展；因為，人無時無刻都要用到錢，該怎麼花、怎麼存錢，理財觀念對不對，都會影響決策。

別以為讓孩子享受優渥的物質生活對他是好事，有太多的社會案件顯示：父母給太多、往往孩子不懂得珍惜，因此「給孩子錢」不如教孩子「如何花錢、存錢」。

從小學習量入為出　沉絮凡讓女兒做家事抵投資保單

「理財是一定要有本的，而這個本，要靠自己賺。」

會賺錢還要會存錢，如果沒辦法控制預算，也會有大麻煩……，從小學會預算式花費，長大後就不會變成卡奴。

「澆花、洗衣服、曬衣服、吸地板…」在開放式的廚房和餐廳中間，掛著一個寫著家事類別的可愛告示版。

這是秀朗國小家長會長沉絮凡近2年以來，給兩個小孩的生活訓練，也是小孩們目前重要的賺錢管道。

現在，固定的家事項目共有7項，其中，還包括了練習小提琴及鋼琴。

因為，讓孩子做家事，除了可以訓練生活習慣、以勞力賺取所得和學習幫忙媽媽之外，更重要的是維持小孩的持續性。

讓孩子依能力和喜好選家事項目賺零用錢
沉絮凡並不要求孩子成為音樂家，但希望孩子透過學習才藝，了解音樂之美，而才藝是要練習才有進步，所以，才把它放進「付費」項目中。

由於兩個孩子差了3歲，完成家事的能力有別。

於是沉絮凡以家事的困難度訂出不同的家事價格，像澆花是最簡單，所以，就是澆一次花就給5元；而吸地板相對困難，一次給30元。實施之後發現：兩個孩子覺得澆花最容易、最好賺，所以，都搶著要澆花。

但為免水澆多了，花會一命嗚呼，她只好和唸小學四年級的大女兒商量，因為弟弟年紀較小，所以請女兒把「簡單任務」讓給弟弟做。

以大人的眼光來看，這些家事都很簡單，但要維持一個長遠的習慣，只怕連大人都不見得做得到。

因此，讓孩子做喜歡做的項目，才能有持續下去的動力。

「姊姊不愛吸地板，但愛洗衣服和曬衣服；弟弟愛吸地板，因為吸地板像是玩汽車一樣，滑過去就好了。」

到了暑假之後，沉絮凡把單項付費的方式，改為做完所屬的家事才一次付30元，例如平日「澆花┼吸地板」可以領35元，但現在只能領30元。

這樣一改，孩子的「薪資減少、勞務增加」，難免有所抱怨；但沉絮凡告訴孩子們，因為平常要上課，特別撥出時間來幫忙做家事的價格較高；相對的，暑假時間較多，所以家事的價格較低。

只是薪資降低，孩子們會不會罷工？

沉絮凡笑說，「不會啊！他們做得很開心，因為做完家事，馬上就可以領錢，沒做好的人，當天可就沒有零用錢可領了。而且，孩子們做了家事之後，還會互相盯著對方，不讓對方不小心弄髒環境。」

給200元買全家早餐購物時討論是否需要
美國房地產大亨唐納．川普（Donald Trump）選擇接班人的重要條件之一，就是要有效的控制預算，因為如果沒辦法控制預算，將會有大麻煩。

看多了電視上或身邊朋友淪為卡奴的種種案例，讓5年級後段班的沉絮凡深深體會到，現代人早已不再是「賺多少，才花多少」。

即使沉絮凡像所有父母一樣，願意給孩子全世界，但為了孩子的將來，除了「有賺才有錢」外，更要讓孩子花錢都花在預算內。

每天早上，送小兒子去上課前，沉絮凡會交給他100元；但告訴他早餐只能買50元，然後讓已經學會二位數算數的小兒子，自己在便利商店中，展開每一天的採購遊戲。

隨著季節不同，便利商店的產品也有所不同，加上很多可愛的小玩具，難免會迷惑小孩的眼光，「但我不會跟著進去，我就在外頭等，讓他在預算內自由選擇。」這是一種讓孩子學習控制慾望的方式。

對於大女兒，沉絮凡則會讓她在假日時，負責在預算200元內，買妥一家4口的早餐。

只是，有時難免會有意外，有時想買的東西和價格間計算得不精確，大女兒回來時會說：「爸爸，今天我的錢不夠，你沒有早餐吃。」讓大人們哭笑不得。

現在，帶兩個孩子去量販賣場時，不再讓他們把想要的東西一股腦兒地丟在購物車裡，而是每買一項產品，就討論家裡「有沒有需要」，並拿錢讓大女兒去付帳，「感受家計用度」。

家事酬勞加上壓歲錢讓女兒自付投資保單
攤在客廳桌上，一個個小塑膠袋裡，裝著各國的硬幣和少量的紙紗，這是每周三下午，沉絮凡上課的道具。

在這一小時的課程裡，母子三人像在上課，也像在遊戲，有時，也會到學校教小兒子的同學們理財知識。

「我不只是教孩子認識外幣，有時一起玩大富翁，有時拿著信用卡繳費通知單，就教起什麼叫做應繳金額、最低繳費金額。」沉絮凡覺得理財就是生活，所以，生活中所有和錢有關的，都可拿來當教材，像是外出用餐付帳時，發票上為什麼要打統一編號，她都會跟孩子解釋起打統編和節稅之間的關係。

沉絮凡覺得教孩子理財，不能躁進，否則孩子不但不容易理解及接受，也會讓孩子變得市儈；所以，在孩子們20歲以前，她不打算讓孩子親自操作股票、基金之類的理財工具，但要讓他們充分參與理財的過程。

像現在兩個孩子都有自己的銀行帳戶，大女兒的存摺、印章及金融卡都是由她自己保管，而金融卡的密碼不但是大女兒自己設定，也只有她一個人曉得。

而尊重孩子的沉絮凡，當初帶孩子們去銀行開戶之前，還有一段可愛的小故事。

因為，小孩子很單純，看得到、摸得到的錢，才是自己的，所以無法體會銀行存摺上冷冰冰的數字，也是錢。

有一回，小兒子到女兒房間去玩，意外地在床下發現了姊姊的錢。

沉絮凡趁此機會，讓小兒子明白因為「存錢」，使姊姊的錢比較多；也讓大女兒了解，錢放在床底下，可能會「不見」的風險，而成功地讓大女兒願意把錢拿到銀行存。

更使她了解把錢放在銀行後，銀行會把大家一點點的錢匯集起來借給要蓋房子、買房子的人，然後就會給我們該有的報酬──利息，所以，錢放在銀行不只不會不見，還會長大。

去年，大女兒買保險，在傳統型保單和投資型保單間，沉絮凡讓一同聽完業務員解說的大女兒自己決定，最後，她決定買投資型保單，因為「它會讓錢長大，等到我20歲時，就有一筆錢可以用了」。

不過，高達6萬元的年繳保費中，沉絮凡選擇讓大女兒負擔一半，從壓歲錢及做家事賺到的錢支付，因為這樣才能讓大女兒充分感覺到，「理財是一定要有本的，而這個本，要靠自己賺」。

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